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            湖南省提出要建設“四個湖南”，其中就是建設“誠信湖南”。然而，創建“誠信湖南”的基礎是推進社會信用體系建設，增強全社會的信用意識，防范和化解金融風險，維護金融秩序，促進經濟持續健康發展。這是因為社會信用體系的核心是建立起一套科學的信用信息的記錄和傳播機制，把失信行為個體間的矛盾轉化成失信者與全社會的矛盾，依靠市場經濟內生的力量，實現社會對失信者的聯防懲戒，同時激勵守信者。具體來說，就是通過依法征集、披露和使用企業和個人的信用信息，建立守信激勵和失信懲戒機制，使守信者受益、失信者受損，從而促使企業和個人誠實守信。那么，如何理解守信激勵和失信懲戒機制，當前為什么急需建立守信激勵和失信懲機制，怎樣建立守信激勵和失信懲戒機制？本文筆者結合從事社會信用體系建設的工作實踐，擬對這些問題進行初步探討。 

         一、如何理解守信激勵和失信懲戒機制的基本內涵？

         現階段，無論是理論界，還是實際工作者都在研究和探討如何建立守信激勵和失信懲戒機制的問題。但是，對守信激勵和失信懲戒機制的基本內涵是什么，理論界還是實際工作者還存在一些不同的理解，可謂仁者見仁、智者見智慧。

        有不少從事信用理論研究工作的同志和很多從事信用體系建設工作的同志往往把建立守信激勵和失信懲戒機制的宗旨理解為主要是對失信者的懲戒，忽視對守信者的激勵。當講到要建立守信激勵和失信懲戒機制的時候，他們認為，就是要通過建立守信激勵和失信機制懲戒失信者，而很少提到要通過建立守信激勵和失信機制激勵守信者。

       有些同志對把守信激勵和失信懲戒機制中的激勵和懲戒與行政措施中的獎勵和處罰等同起來，以為激勵就是對守信者給予表彰獎勵，比如授予誠實守信稱號等；或者以為懲戒就是對失信者給予懲罰，比如罰款、吊銷營業執照、重點檢查等。他們都混淆了行政表彰獎勵、懲罰和司法處置措施與社會信用體系建設所講的激勵和懲戒的界限。

        守信激勵和失信懲戒機制包含兩個方面的內容：即對守信者的激勵和對失信者的懲戒兩個方面：通過對守信者的激勵引導企業和個人誠實守信，通過對失信者的懲戒迫使企業和個人誠實守信。對守信者的激勵與對失信者的懲戒是對立統一的關系，有懲戒就有激勵，而有激勵就有懲戒。我們不能離開激勵談懲戒，也不能離開懲戒談激勵。

        社會信用體系建設所講的守信激勵是指給守信者提供發展機遇和發展空間，比如有關部門對守信者在同等條件下招投標優先等，而不是表彰獎勵；失信懲戒是指在一定時期內限制失信者的發展機會和發展空間，比如銀行業金融機構對拖欠債務的企業和個人在貸款額度和利率方面給予一定限制，對逃廢金融債務的企業和個人不予貸款支持等。

    綜上所述，守信激勵和失信懲戒機制是一個命題的兩個方面，是介入法律與道德之間的一種制度。這里所說的激勵就是給守信者提供一定的發展機會和發展空間，這里所說的懲戒就是對失信者既不給予法律制裁，也不給予道德譴責，而是在一定時期內限制失信者的發展機會和發展空間。守信者發展機會和發展空間大，而失信者則寸步難行。

    二、當前為什么急需建立守信激勵和失信懲戒機制？

       當前，我國失信問題比較嚴重。據調查，我國有68%的企業曾經因信用問題受到損失。被調查的企業經營者認為，我國企業在信用方面存在的主要問題依次是：拖欠貨款、貸款和稅款；違約；制造銷售假冒偽劣商品；披露虛假信息及質量欺詐及知識產權侵權等。由此可見，我國企業在對外付款和履約方面存在較普遍的信用問題。據國家工商總局統計，全國合同交易額只占整個交易額的30%，每年訂立的經濟合同約40億份，大約只有一半能履行。有專家估計，全國每年因逃匪債務、產品質量低劣、制假售假、“三角債”所造成的損失和現貨交易增加的各種成本約6000億元。

       商務部研究院信用管理部主任韓家平認為，“中國企業賒銷比例低、競爭能力差、壞賬水平高、應收賬款回收時間較長，與國際先進水平相距甚遠。由于懼怕壞賬風險和賬款被拖欠，我國企業賒銷比例只有20%左右，而歐美企業達到90%以上。信用與企業競爭力有著密切的關系，西方企業把信用賒銷當作主要的銷售手段和競爭手段。由于賒銷能力不足，導致很多商業機會白白流失，企業競爭力和交易規模受到嚴重影響。按此推算，同等規模的歐美企業，其銷售規模將是我國企業的4.5倍。盡管如此，歐美企業壞賬率只有0.25%到0.5%，而我國企業的平均壞賬率高達5%，是歐美企業的10-20倍；歐美企業的賬款回收時間為37天，而我國企業為90-120天，是歐美企業的3-4倍。”

        日趨嚴重的信用缺失問題已影響到經濟主體的活動頻率、交往深度、投資數額和社會消費，進而影響市場經濟和社會生活的正常秩序。“美國企業壞賬率是0.25%-0.5%，我國企業壞賬率是5%-10%；美國企業的賬款拖欠期平均是7天，我國平均是90多天”。世貿組織總干事穆爾曾尖銳指出：“中國加入世貿組織后，從長遠來看，最缺乏的不是資金、技術和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。”由于信用缺失，信用消費難以進行，制約消費需求的增長。中小企業融資難的一個重要原因就是信用缺失。

       失信行為大量發生的一個重要原因，就是失信者得不到嚴懲，失信風險成本很小而獲利巨大；守信者得不到鼓勵，依法經營反而無利可圖。例如，有極少數企業做假賬，制造銷售假冒偽劣商品，偷逃稅款、債務，騙取貸款，確實賺取了不少非法利益，而一些依法經營的企業卻經營困難，無利可圖。這勢必使一些企業和個人對無信獲利趨之若騖，市場經濟秩序混亂現象愈演愈烈。

        綜上所述，建立守信激勵和失信懲戒機制勢在必行，形成一個全社會的獎優懲劣機制。通過建立守信激勵和失信懲戒機制，使守信者得到獎勵，使失信者付出代價，從而改善信用環境，促進經濟發展和社會穩定。

        三、怎樣建立守信激勵和失信懲戒機制及實現形式？

　　建立守信激勵和失信懲戒機制，關鍵在于通過對征信產品的廣泛使用和依法披露信用信息，使守信者受益，使失信者受損。守信激勵和失信懲戒機制就是通過對征信產品的使用和對信用信息的披露實現。如前所述，社會信用體系建設所講的激勵不同于物質精神獎勵，而是給守信者提供發展機遇和發展空間；所講的懲戒也不同于物質精神懲罰，而是在一段時期內限制失信者的發展機遇和發展空間。守信激勵和失信懲戒機制是市場化的機制，是通過對市場準入的是否認可來實現對守信者的激勵、對失信者的懲戒，而不是直接對守信者給予獎勵和對失信者給予懲罰。守信激勵和失信懲戒機制應當包括三個方面的內容：

　　（一）建立行政性守信激勵與失信懲戒機制
　　第一，行政機關、公用事業單位、行業監管部門、行業組織在實施行政許可、資質等級評定、政府采購、項目招投標、撥付財政性補貼資金、評優評先等工作中，應當查閱征信機構記錄的企業信用信息，并采取相應的激勵懲戒措施。比如，政府項目招標的時候，如果有兩個以上的投標者，在其他條件相同的情況下，優先信用狀況好的企業或個人中標，而信用狀況差的企業或個人處于劣勢。這就是說，在政府項目招標的時候，誰都可以投標，至于能否中標，一看招標條件，二看信用狀況，并不是說只看一個方面。
　　第二，行政機關、公用事業單位、行業監管部門、行業組織在與個人身份有關的公務活動或業務活動中，應當查詢征信機構的數據庫，核實當事人身份信息。人才中介機構和用人單位要逐步把查詢個人信用信息作為選拔、聘用人才的必備手續之一。比如，用人單位在錄用人才的時候，如果有兩個以上的應聘者，那么在其他條件相同的情況下，優先錄用信用狀況好的人才。這也就是說，用人單位在錄用人才的時候，誰都可以應聘，至于能否被聘用，一看招聘條件，二看信用狀況，并不是說只看一個方面。

　?。ǘ┙⑹袌鲂允匦偶钆c失信懲戒機制
　　第一，銀行業金融機構在開展業務活動過程中，應當查詢征信機構記錄的企業和個人信用信息；在受理企業、個人貸款申請或提供其他金融服務時，按照約定的服務方式利用征信機構提供的信用信息及其服務產品，依據風險高低確定信貸服務價格。對經營狀況和發展前景好、還貸能力強且誠實守信等低風險企業，在信貸額度和利率上給予優惠待遇；對管理較差、虧損嚴重、還債能力差，或拖欠貨款、逃費債務、偷稅騙稅等高風險企業，給予信貸限制或提高利率。
　　第二，證券經營機構、證券服務機構在開展業務活動的時候，應當查詢征信機構記錄的企業信用信息，使用征信機構提供的產品和服務。證券經營機構承銷證券，應當對公開發行募集文件的真實性、準確性、完整性進行核查；發現有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的，不得進行銷售活動；已經銷售的，必須立即停止銷售活動，并采取糾正措施。證券服務機構為證券的發行、上市、交易等證券業務活動制作、出具審計報告、資產評估報告、財務顧問報告、資信評級報告或者法律意見書等文件，應當勤勉盡責，對所制作、出具的文件內容的真實性、準確性、完整性進行核查和驗證。發行人向國務院證券監督管理機構或者國務院授權的部門報送的證券發行申請文件，必須真實、準確、完整。
　　第三，保險經營機構在受理投保業務的時候，應當查詢征信機構記錄的投保人的信用信息。對信用狀況好的投保人，在保費收取標準方面給予優惠；對信用狀況不好的投保人，特別是對有嚴重違反交通規則，發生重大交通事故、生產事故、火災事故、醫療事故，逃廢債務、偷逃騙稅、偷盜搶劫等不良記錄的投保人，應當提高保費收取標準。保險業金融機構在受理理賠業務時，也應當查詢征信機構記錄的理賠申請人的信用記錄，了解理賠申請人的信用狀況，以防范理賠風險。
　　第四，企業、個人和其他組織在開展信用交易或其他活動過程中，可以使用征信機構提供的信用信息及其服務產品，以判斷當事人的信用狀況。在開展工程項目招標投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等商業活動中，提倡企業和個人查詢征信機構記錄的企業和個人信用信息，或者主動提供由征信機構制作的信用報告，或者授權他人查詢自身的信用報告。商業征信機構接受委托人的委托提供信用信息服務時，應當查詢公共征信機構的數據庫，核實委托人的身份信息。

　?。ㄈ┙⑸鐣允匦偶钆c失信懲戒機制
　　企業信息管理部門要研究制定嚴重失信企業典型案件披露工作規則，建立信用信息披露制度，充分運用“信用網”信息傳播的獨特優勢，宣傳誠實守信的先進典型，加大對嚴重失信行為的披露力度，強化對經濟和社會生活中熱點、重點問題的信用監管。

    依法對守信行為和失信行為的披露，主要是讓交易各方了解相關企業和個人的信用狀況，而不做主觀評價。因此，這種披露不同于行政機關對守信企業和個人的表彰公示、對失信企業和個人的通報批評，也不同于新聞單位對守信行為和失信行為的報道，只是告訴社會公眾某某企業和個人守信或失信，僅供社會公眾在進行交易時作為參考。

　　披露守信行為和失信行為，對相關企業和個人的影響很大，而且深遠，甚至會使一些失信企業或個人身敗名裂。其作用遠非道德譴責和法律制裁可比。披露制度一旦建立起來并發揮作用，那些制售假冒偽劣商品的企業，那些賴賬、逃廢債務的企業，那些做假賬的企業，如此等等，都將臭名遠揚。這樣，全社會的誠實守信就有了希望。

　　當前，建立守信激勵和失信懲戒機制，從湖南來說，迫切需要政府有關部門完善2005年12月28日建設并開通的以“三庫一網一平臺”基本框架的“湖南省信用信息系統”。 “三庫”是指以信貸服務為重點的人民銀行系統的“企業和個人信用信息數據庫”，以市場監管為重點的由湖南省企業信息管理局承建的“企業信用信息基礎數據庫”，以人口信息為重點的由湖南省公民信息管理局承建的“公民基礎信息數據庫”。“一網”是指面向社會開放的“湖南信用網”。“一平臺”是指“湖南省電子政務外網數據交換平臺”。目前，該系統歸集了省直37個單位所掌握的信用信息。經過8年多的建設，目前湖南省企業和個人的信用狀況基本做到了“有記錄、可查詢、能評估”，信用信息共享、征信產品使用以及信用監督管理已經逐步推開，信用中介市場逐步發育。但是，有些單位對“湖南省信用信息系統”建設不夠重視，主要表現在對信用信息的歸集報送不聞不問，或者所報送的信用信息不及時、不全面、不準確，或者不愿報送信用信息。如果這種狀況不加以改變，守信激勵和失信懲戒機制的建立就成了無源之水、無本之木。加強“湖南省信用信息系統”建設勢在必行，逐步擴大信用信息歸集報送范圍。同時，有關部門應加強電子化建設，為信用信息的征集和報送提供技術條件；制定信用信息指標體系和技術標準，為信用信息的征集和交換提供便利條件；發展征信和評信機構，為交易主體提供征信產品；制定信用法律、法規、規章，為信用信息的征集、披露和使用提供法制保障；確定信用市場監管機構，為社會信用體系建設提供組織保障。